深圳备案办法提高网贷门槛提高 五个重点你要知

2017-07-06 作者:admin   |   浏览(59)

7月3日晚间,深圳市金融办公布《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》)向社会公开征求意见。肥皂大叔看完整个意见稿发现,觉得最闪亮的地方是,深圳市将互金设立的“门槛”提高了不少,也具体细化了不少。这样做在源头上控制网贷经营者的道德风险。从源头上将“跑路”风险降到最低。说个大白话就是:不够资格的别干,干就好好干!

一、敲锣打鼓各干一行,统筹又协调

在意见稿中第三条:

市金融办、深圳银监局共同牵头,会同市市场和质量监督管理委员会、市公安局、市通信管理局、市网信办等相关部门,建立市网络借贷监管联席会议(以下简称市联席会议),共同推进本辖区的网络借贷信息中介机构备案登记工作。  

市金融办负责对本市网络借贷信息中介机构的机构监管;  

深圳银监局负责对本市网络借贷信息中

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介机构的行为监管;  

市市场和质量监督管理委员会负责对本市网络借贷信息中介机构的商事登记注册;  

市公安局负责对本市网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管;  

市通信管理局负责对网络借贷信息中介机构业务活动中涉及的电信业务进行监管;  

市网信办协同相关部门对互联网金融信息服务内容、网上金融信息安全等业务进行监管。

这一条明确表明,金融办+银监局+市场管理监督局+通信局+网信办=网络借贷监联席会。将网贷的各主要监管部门完全的联合起来进行统一的管理和协调,杜绝了不同部门所属的管理不同业务,在网贷平台在办理过程中相互扯皮,相互推诿的现象发生。而且,还具体说明了监管部门应该干什么,应该管理网贷平台的哪些行为。

为了方便大家记忆,大叔奉上一首打油诗:

金融办把机构管,银监局把行为抓。

市场管理来注册,公安局来抓安全。

通讯部门办电信,网信办来审内容。

而且,将网贷平台审查、协同管理、风险处置等工作,下设到区一级政府。这样做,不仅仅是将审查层次的多样性提升,也让监管更接地气。

二、前置风控条件,设立备案登记“门槛”

第九条 网络借贷信息中介机构申请备案登记,应当符合以下条件:  

  (一)设置风控合规部门,具有开展网络借贷信息中介服务的风险管理能力。  

  (二)拥有独立的销售监督和投诉受理部门。  

  (三)建立了网络安全保护管理制度,落实防篡改、防入侵、数据加密以及灾难恢复等网络安全保护技术措施;信息系统的软硬件设备及系统数据原则上应当存放在深圳市行政辖区内;数据管理部门应当设在深圳市行政辖区内,并且能够按照监管部门要求,提供业务系统数据的技术接口。  

  (四)网络借贷信息中介机构注册地不得为居住用地;经营地址和注册地址应当一致,不一致的应将注册地址变更为经营所在地;经营场所面积应当不小于100平方米。  

  (五)网络借贷信息中介机构的主要资金结算账户(包括网络借贷资金专用账户)应当开设在商业银行在深圳市行政辖区内的分支机构。  

  (六)与在深圳市行政辖区内设有分行以上(含)级别机构的商业银行达成资金存管安排。  

  (七)从事金融业相关工作5年以上,并具有大学本科以上(含)学历的高级管理人员不少于3名。  

  (八)法律、法规、规章和相关文件规定的其他条件。

首先,要求网贷平台设立风控部门。我们都知道,风控是整合行业的核心和命脉所在,在政策中单独拿出一条来说明“设立风控部门”,在全国尚属首例。现在很多的平台风控形同虚设,或者徒有虚名,或者就没有风控。深圳,将设立风控部门摆在第一条,彰显了风控对网贷平台的重要性。也是对后续平台

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良好的开展网贷业务的重要前提。

其次,独立的销售监督机构和投诉处理部门。在肥皂大叔看来,是网贷平台内部控制、内部监督的落地化。很多其他地方性的政策要求平台有独立的内部控制部门,内部控制制度。深圳要求设立销售监督机构和投诉部门,其实就是要求平台要在内部有监督、处理投诉这样的部门职能,把内部监督具体化。

最值得一提的是,本地化不仅仅限于银行存管,还包括了:注册地和经营地一致、资金结算账户要在本地银行、资金存管要在本地银行。

对于注册地与经营地一致,肥皂大叔认为非常有必要。现在很多的平台注册地在一个城市,真正的经营地却在其他城市。这样风险比较难把控,有的平台就是“挂羊头卖狗肉”。有的平台就在深圳花钱买了一个注册地址,但是不在本地干业务。而且,投资人不好分清平台到底属于哪里管,一但出现风险,如何维权,如何进行有效的风险防控,难上加难。

把经营地和注册地址统一成一个地址,便于管理,也便于落实责任。说句大实话:平台在深圳注册,就得在深圳好好干。要么就别在深圳注册。

对于,网贷平台结算账户和银行存管本地化的要求。这里深圳进一步细化到存管银行需要在深圳设有分行以上级别机构的商业银行,相较上海版有网点的要求更为严格。肥皂大叔认为,监管部门还是为了便于监管,便于调取银行数据的对接,也是防范开立异地结算账户的网贷运营者跑路的风险。

最后,对高管人员的任职资格进行了要求。要求高管人员5年以上,相关金融从业资格,而且要具有本科学历。高管不在是“美女高管”这样的标签,而是真真正正有过金融经验的人才有资格去干。

三、高管“高管负面清单”,不是所有人都能干P2P

第十条网络借贷信息中介机构董事、监事和高级管理人员不得存在以下情形:  

  (一)有犯罪记录或严重不良信用记录的。  

  (二)担任破产清算的公司、企业的董事、监事和高级管理人员,对该公司、企业的破产负有个人责任的,自该公司、企业破产清算完结之日起未逾3年的。  

  (三)担任因违法被吊销营业执照、责令关闭的公司、企业的法定代表人和高级管理人员,并负有个人责任的,自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年的。

深圳的管理办法,首次对高管的任职列出了“负面”清单。

第一,有犯罪记录的或者信用不良的,不能担任高管。我想,哪个投资人也不希望一个有“前科”或者“信用不好”的人来帮助你对接资金。

第二,高管不能是快破产的公司的股东。说白就是,你干P2P的高管,你得干净,你不能有一个快破产的公司。否则你用P2P自融或者拿着投资人的钱去补窟窿,这个风险还得了。

第三,在经营上有过“黑历史”的不能干。如果你的公司被市场管理部门处罚过,或者吊销过营业执照,那你不能干高管。你前面的公司没事,人家处罚你干嘛,证明你前面有“欠账”。

四、合规承诺书,美中不足!

第十二条合规经营承诺书需包含对下列事项的承诺,并由申请备案登记的网络借贷信息中介机构法人代表、全体股东,以及董事、监事、高级管理人员共同签章确认:  

  (一)在经营期间严格遵守《网络北京回龙观大火借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》有关规定,依法合规经营。  

  (二)董事、监事和高级管理人员符合本办法第十条相关规定。  

  (三)按市金融办要求,将业务系统与本市地方金融监管信息系统对接。  

  (四)经营过程中及时报送已设立、新设立的所有账户信息,包括开户行、账号,及按照市金融办和深圳银监局要求提供账户流水、资金划付等信息。  

  (五)在完成备案登记后,因故注销备案或被依法撤销备案的,主动向商事登记机关申请经营范围变动备案或办理注销登记。  

  (六)依法配合市金融办与深圳银监局的监管工作。

合规承诺书,不仅一次出现在地方性备案办法中,此次深圳要求的合规承诺书更细致化,要求高管、股东、法人代表一起做出以上承诺。但是,肥皂大叔觉得有一项最重要的承诺没有提到,这项承诺恰恰是风险最为其中爆发,也让投资人最关心的承诺。

大叔认为,除了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中涉及的“十三条红线”所禁止开展的业务以外。承诺书中,还要对网贷平台后续开展业务的合规性做出承诺。如果网贷平台在后续的业务中存在校园贷、高利贷或者不符合监管规定的现金贷等业务,不

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仅仅是违背政策,还会带来较为集中的风险。政策应该要求,平台高管人员对将来网贷平台所从事的业务合理、合法、合规做出相应承诺。

五、细化退出机制,必须要落到实处

第三十四条网络借贷信息中介机构拟终止网络借贷信息中介服务的,应当在终止业务前不少于30个工作日,向所在区政府提交备案注销资料,由区政府督促机构妥善处理好存量业务并完成风险处置后、报市金融办办理备案注销;完成备案注销后,机构应当向商事登记机关申请经营范围变动备案或注销登记。  

备案注销应当提交的资料包括:  

  (一)股东会或股东大会同意终止网络借贷信息中介业务的决议。  

  (二)拟终止网络借贷信息中介业务的报告。  

  (三)存续借贷业务处置及资金清算完成情况等相关资料。  

  (四)终止网络借贷信息中介业务的风险评估报告。  

  (五)终止网络借贷信息中介业务的公告方案。  

  (六)终止业务过程中重大问题的应急方案。  

  (七)负责终止业务的部门、主要负责人、职责分工和联系人的联系方式。  

  (八)市金融办要求提供的其他资料。  

市金融办应当将注销备案的情况在其官方网站公开,并通知市通信管理局、市市场和质量监督管理委员会,由市通信管理局注销相关电信业务经营许可证。

此次意见稿中,平台“退出机制”细致化,系统化。如果平台经营不下去了,或者不想干了,可以按照上述的要求进行注销。

现阶段,良性退出已经成为“退出主流”。在深圳的意见稿中,着重提出了要求平台出具资金清算完成情况、风险评估报告、以及公告方案、应急方案等措施。平台不是说关门就关门,说不干就不干。你“关门大吉”了,那投资人为兑付的资安以轩夏威夷大婚金怎么办?按什么兑付计划给投资人还款?都要一一写明。

肥皂大叔要说的是,深圳的监管部门也不能单纯看平台提供的这些资料。不能平台资料齐全,写一个退出声明,出一个退出计划就让他关门。而是要监督平台是否真正的落实,是否按照公告方案、兑付计划去执行,真真正正的把钱给到投资人。计划只是浮云,落实才是根本。

看完深圳整个意见稿,肥皂大叔觉得:深圳监管部门,将风控前置,从平台运营者资格、运营的具体方案入手来出具备案意见,非常接地气。从某种程度上讲,这份意见稿将平台运营者的道德风险、平台诈骗风险从源头上降到了最低。然而,金融的风险不单纯是经营者的风险,而是市场风险和业务风险。投资人也不能单纯的看到平台合规了,备案了就义无反顾的去投资。还是那句话,市场有风险,入市需谨慎。在这里,也祝愿所有深圳的平台能够按期完成合规,给投资人带来财富。

责任编辑:铁木